Čo je amortizácia auta a čo ju spôsobuje?

Pri vybavovaní povinného zmluvného alebo havarijného poistenia sa môžete stretnúť aj so slovom amortizácia. Tá môže výrazne ovplyvniť to, ako na vozidlo pozerajú jednotlivé poisťovne a akú výslednú sumu vám za poistku ponúknu. Čo amortizácia znamená a prečo je taká dôležitá?

Čo je amortizácia?

Pojem amortizácia označuje opotrebenie majetku. Stretnúť ste sa s ním mohli aj v iných oblastiach, nie iba vo sfére poisťovníctva a vozidiel. Amortizácia v spojitosti s autami vyjadruje pokles ich hodnoty v dôsledku pravidelného používania a opotrebovania.

Hodnota vozidla kvôli amortizácii klesá hneď po tom, ako ho kúpite a vyjdete s ním na cesty. To je dôvod, prečo sa hovorí, že vozidlá  nie sú vhodným investičným nástrojom.

Ako strácajú hodnotu jednotlivé značky áut?

Vozidlá strácajú hodnotu rôzne. Veľký vplyv má na to najmä značka. Z pohľadu opotrebovania sú na tom najlepšie Porsche (-64,4 %), Jeep (-84,4 %) a MINI (-85,5 %). Uvedené čísla v zátvorke predstavujú amortizáciu, ktorá zostáva po odpočítaní najnižšej trhovej hodnoty vozidla od jeho pôvodnej ceny.

K značkám, ktoré strácajú hodnotu najviac, patria:

• Chrysler (-96,8 %),

• Audi (-96,2 %),

• Seat (-95,8 %),

• Škoda (-95 %),,

• Volkswagen (-94,1 %).

Vo všeobecnosti platí, že auto stratí najviac hodnoty (až 40 %) počas prvých piatich rokov používania.

Ako ovplyvňuje amortizácia auta cenu poistenia?

Pri výpočte poistenia hrá veľkú úlohu rok výroby vozidla. Ide o jeden z výrazných faktorov, od ktorého sa odvíja výsledná cena. Platí, že za staršie vozidlá si vodiči priplatia desiatky eur, pretože už nie sú také spoľahlivé ako nové. 

Typy poistenia na základe amortizácie

Amortizácia ovplyvňuje aj výšku čiastky, ktorú vám poisťovňa vyplatí v prípade dopravnej nehody alebo inej kolízie. 

Na základe amortizácie delíme poistenie do dvoch základných kategórií, a to na:

• poistenie s amortizáciou,

• poistenie bez amortizácie.

Poistenie s amortizáciou

Pri výbere poistenia je dôležité zistiť, či poisťovňa uplatňuje amortizáciu. Ak áno, znamená to, že keď dôjde k škodovej udalosti, poisťovňa vám vyplatí čiastku ukrátenú o opotrebenie vozidla.

V praxi to funguje tak, že poisťovňa vypočíta škody a z výslednej čiastky odpočíta určité percento na základe toho, aké staré je vaše vozidlo alebo koľko kilometrov má najazdených.

Poistenie bez amortizácie

Ak poisťovňa amortizáciu auta neuplatňuje, škodu vám vyplatí v plnej výške, nehľadiac na to, aké staré je vaše vozidlo alebo koľko kilometrov má najazdených. Vďaka tomu nebudete musieť doplácať zo svojich úspor nič navyše.

Ktorú možnosť zvoliť?

Vo väčšine prípadov platí, že poisťovne, ktoré uplatňujú amortizáciu, majú výhodnejšie sumy za poistenia. Mnohí vodiči sa preto rozhodnú pre poistenie s amortizáciou, čo nie je úplne ideálne. 

Suma za poistenie sa síce teraz môže zdať výhodnejšia, no ak dôjde k nejakým škodám, určitú čiastku budete musieť doplácať zo svojho. Platí, že čím je vozidlo staršie, tým vyššia suma to bude.

Ak netúžite po nepríjemnom prekvapení a chcete, aby poisťovňa v prípade dopravnej nehody preplatila všetky náklady, vyberte si tú, ktorá amortizáciu neberie do úvahy.

Je uplatňovanie amortizácie správne?

Dôvodom začlenenia amortizácie do poistenia bola najmä skutočnosť, že akonáhle sa staršie vozidlo opravilo a použili sa v ňom nové náhradné diely, získalo podľa poisťovní na hodnote. Po správnosti malo dostať diely príslušné jeho veku, čo je však prakticky nemožné.

Viaceré poisťovne preto znižovali náhrady škody o čiastku, ktorá mala byť považovaná za zvýšenie hodnoty vozidla. V praxi to znamenalo, že poškodené osoby si museli za opravy doplácať zo svojho.

Takéto riešenie však malo zopár medzier vrátane toho, že havarované vozidlo nezíska s novými dielmi oveľa vyššiu hodnotu, nehovoriac o tom, že jeho hodnotu znižuje aj samotný fakt, že bolo havarované.

Túto skutočnosť uznal v roku 2012 aj Najvyšší súd. Ten potvrdil, že opravou sa hodnota auta  nijako špeciálne nezvyšuje. Ide o jeho uvedenie do rovnakého stavu, v akom bolo aj predtým. Poisťovne tak nemajú žiadne právo znižovať vyplatenú čiastku na škody o určité percento.

To, že je amortizácia nevýhodná a teoreticky nezmyselná, si uvedomili aj mnohé poisťovne, ktoré ju v priebehu ďalších rokov začali vynechávať. V súčasnosti preto existuje iba  malé percento poisťovní, ktoré amortizáciu do poistenia stále začleňujú.

Kedy môže dôjsť k amortizácii?

Aj napriek tomu, že väčšina poisťovní už amortizáciu do poistenia nezačleňuje, môže v niektorých prípadoch nastať. Je to napríklad vtedy, keď sa po nehode vymenia diely, ktoré by sa v inom prípade menili oveľa neskôr.

Vo všeobecnosti totižto platí, že niektoré diely auta, ako napríklad brzdové platničky, musíte po určitom čase vymeniť. To, kedy je k výmene nutné pristúpiť, väčšinou odporúča výrobca. 

Ak by teda výrobca odporúčal vymeniť brzdové platničky po najazdení 80-tisíc kilometrov, no v čase nehody by ste mali najazdených len 40-tisíc, poisťovňa môže aplikovať amortizáciu a odpočítať ich polovičnú hodnotu.

Čo robiť, keď poisťovňa chce uplatniť amortizáciu?

Stalo sa vám, že po dopravnej nehode si chcela poisťovňa uplatniť amortizáciu? Ako prvé najprv zistite,  z akého dôvodu tak chce urobiť. Uistite sa, že ste neuzatvorili poistenie s amortizáciou a že nejde o amortizáciu z dôvodu zhodnotenia vozidla (ako v prípade spomenutej výmeny platničiek).

Ak by sa vám zdalo, že poisťovňa nepostupuje správne, zašlite jej žiadosť o doplatenie náhrady škody, prípadne sa obráťte na odborníka. V situáciách, keď poisťovňa nekoná správne a nechce škody doplatiť, môžete sa obrátiť aj na súd.